Главная » 2014 » Май » 2 » Как уменьшить неустойку (пеню, штраф) по кредитному договору?
11:25 Как уменьшить неустойку (пеню, штраф) по кредитному договору? |
| До кредитного бума, который в Украине пришелся на 2005—2008 г.г., над этим вопросом задумывались единицы. Теперь о том, как понизить уровень штрафных санкций по своим кредитным обязательствам, ломают голову десятки тысяч проблемных банковских должников.
Проблема заключается в том, что пределы ответственности должника – физического лица за невыполнение (ненадлежащее выполнение) условий кредитного договора действующим законодательством не урегулированы.
В соответствии со ст. 3 Закона Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств», размер пени следует считать от суммы просроченного платежа и он не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который оплачивается пеня.
Например, у Вас кредит, сумма ежемесячного платежа по которому составляет 100,00 грн. В апреле 2014 года Вы не внесли очередной платеж. Просрочка составляет 30 дней. Учетная ставка НБУ до 15.04.2014 года составляла 6,5% годовых, с 15.04.14 – 9,5%.
Путем нехитрых подсчетов получаем следующее:
(100 грн. х 6,5% х 2 / 365дн. х 15дн.) = 0,53 грн.
(100 грн. х 9,5% х 2 / 365дн. х 15дн.) = 0,78 грн.
Итого получается, что в течение месяца за просроченные 100 грн. Вам «набежала» пеня 1,31 грн. Это был бы цивилизованный вариант ответственности за просрочку платежа по кредиту. Но, увы, всем известен прискорбный факт, что Украине до цивилизованного государства еще очень далеко.
Преамбулой ЗУ «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» установлено, что его нормы регулируют договорные правоотношения между плательщиками и получателями денежных средств, а субъектами данных правоотношений являются предприятия, учреждения и организации независимо от форм собственности и хозяйствования, а также физические лица – субъекты предпринимательской деятельности. Из этого следует, что вышеуказанная норма закона на физических лиц не распространяется. И данный факт подтвержден решением Конституционного Суда Украины от 11.07.2013 года.
Таким образом, вопросы ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств отданы на откуп сторонам договора. Естественно, что все кредитные договора заключаются на основании типовых договоров банков. И там большинство финансовых учреждений начинают «играться с циферками». Зачастую в кредитных договорах прописываются условия так, что пеня, в нарушение требований закона, начисляется на весь остаток долга, а не на его просроченную часть. Либо, например, указывается, что пеня составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В последнем случае банк не нарушает закон, но обратите внимание, что происходит с размером Вашей пени:
100 грн. х 0,1% х 30дн. = 3 грн.
Ваша пеня выросла в 2,5 раза! И это только за короткий промежуток времени и при небольшой сумме долга.
Закончим с математикой и перейдем непосредственно к самому главному вопросу, как с этим бороться и есть ли шансы на победу?
Здесь следует иметь ввиду, что успех будет напрямую зависеть от активной позиции должника. Молчанием и пассивностью существенного снижения штрафных санкций по кредиту ни от кредитора, ни от суда не добьешься. При этом рассчитывать на отмену либо значительное уменьшение пени со стороны кредитора можно лишь в том случае, если Вы готовы оплачивать существующий долг на условиях банка. В противном случае остается только суд.
В суде борьбу с завышенной неустойкой стоит начать с укрепления своих позиций нормами закона и судебной практикой. При этом обратите внимание суда на следующее.
В соответствии с ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украиныразмер неустойки может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков, и при наличии других обстоятельств, имеющих существенное значение.
Согласно ч. 2 ст. 258 ГК Украины к требованиям о взыскании неустойки (штрафа, пени) применяется исковая давность в один год. Это означает, что требования банка о взыскании пени за период, который превышает год, не подлежат удовлетворению. Но при условии, что ответчик (должник) заявит о применении этого срока в судебном заседании. Здесь также важно знать, что начало течения исковой давности по каждому очередному кредитному платежу начинается с момента нарушения срока его погашения. Это утверждение основывается на правовой позиции Верховного Суда Украины по делам №6-20цс14, №6-116цс13.
ВАЖНО: Заявлять о сроках исковой давности нужно в суде первой инстанции!!!
При заключении кредитного договора между финансовым учреждением и физическим лицом следует руководствоваться предписаниями Закона Украины «О защите прав потребителей».
Положениями ч.ч. 1,2,3 ст. 18 данного Закона установлено, что продавец услуг (Банк) не должен включать в договор с потребителем (Должник) условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю.
Как утверждает Конституционный Суд Украины в решении от 11.07.2013 года, потребитель является слабой стороной кредитного договора и подлежит особенной правовой защите в соответствующих правоотношениях. Поэтому требование о начислении и оплате неустойки по договору потребительского кредита, которая является явно завышенной, не соответствует закрепленным в Гражданском кодексе Украины принципам справедливости, добросовестности и разумности. Наличие у кредитора возможности взыскивать с должника чрезмерные денежные суммы в качестве неустойки искажает ее настоящее правовое назначение, поскольку из средства разумного стимулирования должника выполнять основное денежное обязательство неустойка превращается в несправедливо непомерное бремя для потребителя и источник получения неоправданной дополнительной прибыли кредитором.
Также не стоит сбрасывать со счетов и субъективные причины, которые должны быть взяты во внимание при рассмотрении вопроса об уменьшении штрафных санкций. Наличие малолетних детей, трудное финансовое положение, инвалидность, другие проблемы со здоровьем – все это может сыграть свою роль в суде, если будет подтверждено документально.
Дорогу осилит идущий. Удачи Вам!
Справка:
Исковая давность – это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса (ст. 256 ГК Украины).
В соответствии со статьями 546, 549 ГК Украины неустойка – это способ обеспечения обязательства, денежная сумма или другое имущество, которое должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства. Видами неустойки являются штраф и пеня.
Штраф – это неустойка, рассчитываемая в процентах от суммы неисполненного или ненадлежащим образом исполненного обязательства.
Пеня – это неустойка, которая рассчитывается в процентах от суммы несвоевременно исполненного денежного обязательства за каждый день просрочки исполнения.
|
|
Просмотров: 816 |
Добавил: Nikita30
| Рейтинг: 0.0/0 |
|
