| Причиной, побудившей меня написать данную статью, стали многочисленные обращения граждан и руководителей юридических лиц за правовой помощью по защите от коллекторских компаний.
Прежде всего, что такое коллекторские компании (фирмы).
Коллекторы - это организации, которые оказывают услуги банкам по взысканию задолженности.
Финансовый кризис формирует в Украине новый рынок – «рынок долгов». Постоянно растущие долги населения перед банками, рождает спрос на оказание услуг по взысканию этих долгов и с каждым днём данный вид деятельности становиться очень популярным и имеет в своём активе, как приверженцев, так и противников этих мероприятий.
В данной статье, я не буду рассматривать случаи взыскания долгов коллекторами путём многочисленных звонков должникам, направлениям писем, в т.ч. и на предприятия, где должники работают, использованием множества методов психологического давления, физического «выбивания» и т.д.
Хочу остановиться, и дать правовую оценку действиям коллекторских компаний, которые осуществляют попытки взыскания долгов, используя судебные решения, и такие факты уже имеют место.
Как это выглядит на практике!
-Между коллекторской компанией и банком заключается договор переуступки права требования долга (в принципе на первый взгляд это не противоречит действующему законодательству).
-Готовится и подаётся иск в суд, в котором указывается, что в соответствии с договором переуступки права требования долга все права кредитора перешли к Истцу (коллекторской компании), назовём его ООО «Ромашка».
-Должник банка (ответчик по делу) получая повестку суда (если вообще получает) не понимает кто такой или что такое ООО «Ромашка» игнорирует эту повестку (ведь у него ни когда не было ни каких взаимоотношений с этой «Ромашкой»).
-Суд, получив уведомление от почтового отделения о том, что Ответчик повестку получил, в соответствии с действующим законодательством выносит заочное решение.
-Коллектор (ООО «Ромашка») выждав срок, предоставленный законом на обжалование, получает заочное решение суда, вступившее в законную силу и исполнительный лист, обращается в Государственную исполнительную службу (ГИС), которая в свою очередь проводит исполнительные действия, а при «заинтересованности» со стороны взыскателя, проводят эти действия очень быстро.
Что делать?
-Никогда не игнорировать вызовы в суд. Получив повестку, обратитесь в суд с заявлением об ознакомлении с материалами дела, такое право предусмотрено законом. Если способны защищаться сами – защищайтесь, если нет – обратитесь к юристам.
Правовая оценка указанным выше договорам переуступки права требования долга.
Действительно действующее законодательство предусматривает право заключения договоров переуступки права требования долга (в ГК Украины это ст.512).
Однако, взаимоотношения с банками, регулируются не только Гражданским кодексом, но и законом Украины «О банках и банковской деятельности».
В соответствии со ст.60 Закона, информация относительно деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банка и разглашение которой может причинить материального или морального вреда клиенту, является банковской тайной. Банковской тайной является: ведомости о банковских счетах клиентов, в том числе корреспондентские счета банков в Национальном банке Украины, операции, которые были проведены в пользу или по поручению клиента, совершённые ими сделки, финансовое и экономическое состояние клиентов.
В соответствии со ст.61 Закона, служащие банка во время вступления в должность подписывают обязательства по сохранению банковской тайны.
В соответствии со ст.1076 ГК Украины банк гарантирует тайну банковского счёта, операций по счетам и ведомостей о клиенте.
В соответствии со ст.62 Закона информация относительно юридических и физических лиц, которая содержит банковскую тайну, раскрывается банком на письменный запрос или по письменному согласию собственника такой информации, на письменное требование суда или по решению суда. (О каких либо коллекторских компаниях или о про простроченные кредиты в указанных статьях речь не идёт).
В соответствии с указанной нормой права, банк обязан раскрыть информацию, которая составляет банковскую тайну клиента, самому клиенту по его письменному запросу или третьему лицу по письменному согласию клиента-собственника такой информации. В первом случае банковская тайна раскрывается банком в полном объёме, а во втором – в тех пределах, которые установил сам клиент.
Детальный анализ законодательства позволяет сделать вывод, что в письменном согласии клиента на раскрытие банком информации третьему лицу должно быть указано лицо, которому банк должен раскрыть информацию, которая составляет банковскую тайну клиента, форму и объём предоставления такой информации.
Пунктом 1.4 Главы 1 и п.3.6 Главы 3 Правил хранения, зашиты, использования и раскрытия банковской тайны, утверждённых постановлением Правления НБУ №267 от 14.07.2006 года, предусмотрено, что ведомости относительно задолженности клиента банка перед банком составляют банковскую тайну, а также то, что банки обязаны по согласованию с клиентом отображать в договорах, которые заключаются между банком и клиентам, оговорки о сохранении банковской тайны и об ответственности за её незаконное разглашение или использование.
Исходя из изложенного следует, что условия кредитного договора, в том числе и размер кредита, и проценты по кредиту, а также суммы задолженности перед банком, является банковской тайной, т.е. конфиденциальной информацией.
В соответствии со ст.32 Конституции Украины никто не может вмешиваться в личную и семейную жизнь, кроме случаев предусмотренных Конституцией Украины; не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев предусмотренных законом и лишь в интересах национальной безопасности.
В соответствии со ст.228 ГК Украины сделка, которая нарушает общественный порядок, является никчемной. Сделка считается нарушающей общественный порядок, если она был направлена на нарушение конституционных прав и свобод человека и гражданина, уничтожение, повреждение имущества физического или юридического лица, государства, Автономной Республики Крым, территориальной общины, незаконное овладение им.
В своём решении №2-рп/2012 от 20.01.2012 года Конституционный суд Украины дал официальное толкование положенням ст.32 и ст.34 Конституции Украины и указал:
- информацией о лице и семейной жизни лица являются любые ведомости и/или данные об отношениях неимущественного или имущественного характера, обстоятельства, события, отношения и др., которые связаны с лицом и членами его семьи. Такая информация о лице является конфиденциальной.
- сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия государством, органами местного самоуправления, юридическими и физическими лицами является вмешательством в его личную и семейную жизнь.
Таким образом, на мой взгляд, заключая договора переуступки права требования долга по кредитным договорам, нарушаются права клиентов банка, которые предоставлены гражданам Украины ст.32, 34 Конституции Украины, т.е. указанные договора нарушают публичный порядок, т.е. нарушаются конституционные права и свободы человека и гражданина, и в понимании ст.228 ГК Украины являются никчемными.
|
